Un crédit travaux pour maison ancienne peut prendre plusieurs formes selon le montant et la nature des travaux. Pour un budget inférieur à 20 000 €, le prêt personnel reste la solution la plus simple. Au-delà, l’éco-PTZ (jusqu’à 50 000 € à taux zéro) et l’intégration au prêt immobilier deviennent plus intéressants.
En bref : les points clés
- Prêt personnel : jusqu’à 75 000 €, taux 4,5-8 %
- Prêt affecté : lié aux devis, taux 3,5-6,5 %
- Éco-PTZ : jusqu’à 50 000 € à taux zéro
- Prêt immobilier : meilleur taux (3-4 %)
- Cumul possible : éco-PTZ + MaPrimeRénov’
Les différents types de crédits travaux
Le prêt personnel : simplicité et rapidité
Le prêt personnel non affecté finance tous types de travaux sans justificatif. Les montants vont de 1 000 à 75 000 € sur 12 à 84 mois. Les taux varient entre 4,5 % et 8 %. La souscription s’effectue rapidement, souvent en ligne. Les fonds sont versés sur votre compte sous quelques jours.
Le prêt affecté : des taux plus avantageux
Le prêt affecté est lié à des devis spécifiques. Les taux sont 0,5 à 1,5 point inférieurs au prêt personnel, soit 3,5 % à 6,5 %. Le déblocage s’effectue selon l’avancement des travaux.
L’intégration au prêt immobilier
Si vous achetez une maison à rénover, vous pouvez intégrer le budget travaux au prêt immobilier. Cette solution offre le taux le plus avantageux : 3 % à 4 %, soit 1 à 3 points de moins qu’un crédit consommation.
L’éco-PTZ : le financement gratuit
L’éco-prêt à taux zéro constitue le financement le plus avantageux pour les travaux d’amélioration énergétique. Aucun intérêt : l’État prend en charge le coût. Les montants atteignent 15 000 à 50 000 € sur 15 à 20 ans.
| Type de crédit | Montant max | Taux 2025 | Durée max |
|---|---|---|---|
| Prêt personnel | 75 000 € | 4,5 – 8 % | 84 mois |
| Prêt affecté | 75 000 € | 3,5 – 6,5 % | 120 mois |
| Prêt immobilier | Illimité | 3 – 4 % | 25 ans |
| Éco-PTZ | 50 000 € | 0 % | 20 ans |
Quel crédit selon le montant ?
Travaux de moins de 10 000 €
Le prêt personnel reste la solution la plus pragmatique. Les frais de dossier des autres prêts ne se justifient pas pour ces montants.
Travaux de 10 000 à 30 000 €
L’éco-PTZ devient pertinent si les travaux concernent l’amélioration énergétique. Stratégie recommandée : financez les travaux énergétiques par l’éco-PTZ (gratuit) et complétez par un prêt personnel.
Travaux de plus de 30 000 €
Les rénovations lourdes justifient un financement de type immobilier. L’écart de taux (2 à 3 points) génère des économies considérables.
Cumuler les aides et les crédits
MaPrimeRénov’ + éco-PTZ : le duo gagnant
Ces deux dispositifs sont parfaitement cumulables. MaPrimeRénov’ verse une subvention directe. L’éco-PTZ finance le reste à charge sans intérêts.
Les CEE : des primes supplémentaires
Les Certificats d’Économies d’Énergie s’ajoutent à MaPrimeRénov’. Les montants varient de 500 à 4 000 € selon les travaux.
« Pour notre rénovation de 65 000 €, nous avons combiné 30 000 € d’éco-PTZ pour l’isolation et la pompe à chaleur, plus 35 000 € intégrés au rachat de notre prêt immobilier. Le tout à moins de 2 % de taux moyen. »
— Sandrine et Marc, propriétaires en Gironde
FAQ : vos questions sur le crédit travaux
Peut-on obtenir un crédit sans apport ?
Oui, les crédits consommation ne nécessitent aucun apport. L’éco-PTZ non plus.
Quel taux d’endettement maximum ?
La règle des 33-35 % s’applique : vos charges de crédit ne doivent pas dépasser ce seuil de vos revenus nets.
Les travaux soi-même sont-ils finançables ?
Le prêt personnel finance l’achat de matériaux. Le prêt affecté et l’éco-PTZ exigent des factures d’entreprises.
Notre conseil pour votre financement
Avant de vous engager, établissez un plan de financement global qui intègre toutes les aides disponibles. Privilégiez l’éco-PTZ pour tout ce qui relève de l’amélioration énergétique. N’hésitez pas à négocier : les banques ont des objectifs commerciaux.
